Zdolność kredytowa firmy: co sprawdzić przed rozmową z bankiem?

1. Zacznij od aktualnych danych

Sprawozdanie roczne pokazuje zamknięty okres. Przed rozmową warto zestawić je z wynikami bieżącymi: przychodami, rentownością, gotówką oraz należnościami i zobowiązaniami. Duży wzrost sprzedaży może jednocześnie zwiększać zapotrzebowanie na kapitał obrotowy, gdy klienci płacą później niż firma swoim dostawcom.

Weryfikuj okres i jednostkę każdej liczby. Nie porównuj wyniku za kilka miesięcy z całym poprzednim rokiem bez wyraźnego oznaczenia. Jeśli w źródłowym dokumencie nie ma pozycji, pozostaw brak do wyjaśnienia zamiast traktować go jak zero.

2. Sprawdź, z czego firma obsłuży dług

Zysk księgowy i gotówka na spłatę nie są tym samym. Uporządkuj obecne raty kredytów, leasingów i inne płatności, a następnie dodaj planowaną obsługę nowego finansowania. Sprawdź, co zostaje po potrzebach bieżącej działalności i koniecznych wydatkach.

• Czy płynność zależy od jednego dużego odbiorcy?
• Czy należności są terminowe i możliwe do odzyskania?
• Czy przy wzroście sprzedaży potrzebujesz więcej zapasów i gotówki?
• Czy spłata nadal jest możliwa przy niższej marży albo opóźnieniu wpływów?

Wskaźnik Debt/EBITDA pomaga opisać obciążenie zadłużeniem, ale sam nie przedstawia terminów spłat. Analizuj go razem z harmonogramem długu i przepływami. Nie ma jednego progu, który gwarantuje pozytywną decyzję każdego banku.

3. Oddziel kondycję firmy od struktury finansowania

Określ kwotę, cel, okres, zabezpieczenia i źródło spłaty. Finansowanie kontraktu, inwestycji czy luki w kapitale obrotowym może wymagać innej konstrukcji. Przetestuj wariant mniejszej kwoty lub innego harmonogramu i sprawdź, czy lepiej pasuje do wpływów firmy.

FinanceReady pokazuje osobno modelową ocenę kondycji przedsiębiorstwa i planowanego finansowania. Metodologia opisuje założenia i ograniczenia. Wynik pozwala przygotować pytania i wskazać słabe punkty, ale nie zastępuje analizy banku.

4. Sprawdź historię kredytową i dokumenty

Raport BIK Moja Firma pokazuje informacje o firmowych zobowiązaniach i spłatach oraz dane z BIG InfoMonitor. FinanceReady nie pobiera raportu BIK: dane rejestrowe i finansowe nie stanowią pełnego obrazu historii kredytowej w bankach. Własny raport możesz sprawdzić jako odrębny etap przygotowania.

Zbierz dokumenty do rozmowy z bankiem i zanotuj kwestie do wyjaśnienia: zaległości, sezonowość, nietypowe transakcje, pożyczki właścicieli i planowane inwestycje.

Źródła do dalszej weryfikacji: BIK — zdolność kredytowa firmy oraz Raport BIK Moja Firma.